Ce que les entreprises doivent savoir sur l’assurance automobile aux États-Unis

Assurance automobile professionnelle aux États-Unis.

Chaque voiture sur la route a besoin d’une assurance automobile. Si vous avez des employés qui conduisent, eux aussi ont besoin d’une assurance. Nous entrerons dans les détails de l’assurance des entreprises ci-dessous, mais examinons d’abord les bases de l’assurance automobile.

Type de couverture dans l'assurance américaine

Couverture de responsabilité

La responsabilité civile vous couvre en cas d’accident dont vous êtes responsable et que vous blessez d’autres personnes ou causez des dommages à leurs biens. La responsabilité civile est l’assurance minimale que vous devez avoir sur votre véhicule. Il est mandaté par chaque État.

Les polices de responsabilité sont souvent organisées de deux manières. « Il s’agit de la « limite fractionnée » et de la « limite unique combinée ».

Les plans de limite partagée sont divisés en couverture pour les blessures et la couverture pour les dommages matériels. Ceux-ci seront spécifiés comme ceci : 50/100/25. Cela signifie que la police pourrait verser 50 000 $ par personne blessée, 100 000 $ au total pour les blessures et 25 000 $ pour les dommages matériels.

Les polices à limite unique combinées sont présentées sous la forme d’un chiffre unique (par exemple, “100”) et fournissent une valeur pour couvrir les blessures et les dommages matériels lorsque vous êtes impliqué dans un accident.

Une limite unique combinée est potentiellement préférable. Imaginez que vous êtes impliqué dans un accident qui cause 60 000 $ de blessures et 40 000 $ de dommages matériels. Si vous avez un plan à limite partagée de 50/100/25, vous serez redevable de 10 000 $ pour les blessures et de 15 000 $ pour les dommages matériels. Cependant, si vous avez une limite unique combinée de 100, votre responsabilité entière est couverte.

Minimums d'État

L’assurance responsabilité civile minimale requise varie selon l’État.

Les chiffres qui viennent d’être mentionnés – 50/100/25 – sont les minimums de l’État de l’Alaska. Ceux-ci sont parmi les plus élevés. La couverture minimale de l’État du Wisconsin est de 50/100/55, ce qui est la plus élevée aux États-Unis. La Floride en revanche exige très peu : 10/20/10.

100/300/100

Une alternative aux minimums d’état est un plan 100/300/100. Cela fournit 100 000 $ pour les blessures à une seule partie, 300 000 $ pour toutes les blessures et 100 000 $ pour les dommages matériels.[1] 100/300/100 est le minimum que Cardata recommande à nos clients.

Il n’est pas déraisonnable de s’attendre à ce que les coûts dépassent les minimums de l’État. Selon le CDC, 200 000 personnes ont été hospitalisées en 2012 à cause d’un accident de voiture. Le coût moyen de leur visite était de 57 000 $.[2] Si quelqu’un subit des blessures mortelles dans un accident, les coûts peuvent dépasser 1 000 000 $.[3]

PIP : protection contre les dommages corporels

La protection contre les dommages corporels (“PIP”) est le pendant de la section dommages de l’assurance responsabilité civile. Elle vous couvre lorsque vous êtes blessé dans un accident de voiture causé par un autre conducteur ou par vous-même.

Il est important de l’avoir car vos propres blessures ne sont pas couvertes par l’assurance responsabilité civile, qui ne s’applique qu’aux blessures subies par une autre personne. Si vous causez un accident, votre assureur devrait couvrir les blessures infligées aux personnes dans le véhicule que vous avez heurté, mais il ne couvrira pas les vôtres. PIP vous protège lorsque vous êtes en faute.

Il vous protège également lorsque vous êtes irréprochable, comme être heurté par quelqu’un d’autre sur la route.

Couverture complète

La couverture complète ne couvre pas, malgré son nom, tout. Elle couvre plutôt les dommages causés à votre véhicule par des événements incontrôlables. Elle couvre les dommages causés par les catastrophes naturelles.

Si vous êtes sur la côte du Golfe, cette couverture d’assurance vous permettra de traverser les ouragans ; sur la côte ouest, il vous indemnisera des dommages causés par les tremblements de terre et les incendies. Elle couvrira également les dommages causés par des animaux ou des oiseaux frappants.

Elle ne couvre pas les dommages subis en heurtant des objets fabriqués par l’homme comme des parcmètres ou des panneaux d’arrêt.[4] Elle ne couvre pas non plus les actes de guerre.[5]

Couverture des collisions

L’assurance collision est le type d’assurance qui couvre les dommages causés à votre propre véhicule lorsqu’il est impliqué dans un accident. L’accident pourrait être de votre faute ou non, et il pourrait être avec un autre véhicule ou un objet. Les dommages causés à votre véhicule, mais à personne d’autre, sont couverts par la couverture collision.

Contrairement à l’assurance responsabilité civile, les gouvernements des États n’exigent pas que vous ayez une couverture collision.[6]

Il existe cependant des cas où vous devez ajouter une assurance collision à votre police. Si vous louez votre voiture ou avez un prêt automobile, le loueur ou le prêteur exigera généralement que vous souscriviez ce type de couverture. C’est ainsi que vous avez les fonds nécessaires pour rembourser la voiture si elle est détruite dans un accident.[7]

Couverture des paiements médicaux

Cette couverture couvre les frais médicaux dans une variété de catégories. Il couvre tout, des visites à l’hôpital aux soins dentaires en passant par les funérailles. Il vous couvre que vous soyez fautif ou non. Vous et les passagers de votre voiture êtes protégés.

Vous êtes également protégé si vous êtes un piéton heurté en marchant.

La couverture des frais médicaux ne s’applique pas aux arrêts de travail et aux pertes de salaire.[8]

Couverture des automobilistes non assurés

Alors que l’assurance responsabilité civile est mandatée par presque tous les gouvernements des États, tout le monde ne l’achète pas. En fait, il y a environ 32 millions de conducteurs non assurés aux États-Unis.[9] La loi des moyennes nous dit qu’il y a de fortes chances qu’un accident avec l’un d’entre eux se produise.

La couverture automobiliste non assuré entre en jeu lorsque le conducteur fautif n’a pas d’assurance responsabilité civile pour payer les dommages qui vous sont infligés, à vous et à votre propriété.

La « couverture automobiliste sous-assurée » est parfois regroupée avec « non assuré ». S’il y a un écart entre la couverture de responsabilité du conducteur et les coûts réels des dommages subis par vous et votre propriété, ce type d’assurance comblera la différence. Les minimums d’État peuvent être insuffisants face aux coûts réels d’un accident.

De nombreux États exigent que vous ayez une couverture non et sous-assurée sur votre police.[10]

Gap Assurance

L’assurance Gap couvre la différence entre ce que vaut votre voiture et ce que vous devez pour elle. Vous pourriez avoir un prêt sur votre voiture d’une valeur de 30 000 $, mais le véhicule, une fois totalisé, pourrait être évalué à seulement 25 000 $. Dans ce cas, une assurance écart intervient pour couvrir la différence de 5 000 $.[11]

En raison de la dépréciation, dans les premières années de vie d’une voiture, la valeur de la voiture est souvent inférieure à la valeur du prêt contracté pour celle-ci.

Aucun état de défaut

Afin de réduire la pression exercée par les accidents de la route sur les systèmes juridiques, de nombreux États ont mis en place des systèmes « sans faute ». Ceux-ci contrastent avec les systèmes de responsabilité délictuelle, dans lesquels l’un des conducteurs impliqués dans une collision est toujours reconnu coupable. En l’absence d’état de panne, vous devez souvent transporter PIP.[12]

Protéger votre entreprise

En fonction de votre programme de véhicules commerciaux, vous devrez peut-être souscrire une assurance pour véhicules commerciaux ou vous pourrez peut-être ajouter un avenant « utilisation commerciale » à vos polices personnelles.

Il existe deux catégories dans lesquelles les véhicules commerciaux tomberont. Ils sont soit possédés, loués ou loués par l’entreprise ; ou détenues, embauchées ou louées par des employés de l’entreprise. Dans le premier cas, vous avez probablement besoin d’une assurance automobile commerciale. Dans ce dernier cas, une désignation d’utilisation commerciale peut suffire.

Assurance automobile commerciale

L’assurance automobile commerciale est idéale pour les flottes ou les voitures individuelles appartenant à une entreprise.

Les grandes flottes de véhicules qui sont utilisées pour des opérations, par exemple des travaux électriques ou de télécommunications, ont besoin de politiques commerciales. Les petites entreprises peuvent également avoir besoin de la couverture, si le travail effectué implique le transport de biens ou de personnes moyennant des frais. Les taxis, même privés, devraient être couverts par des polices commerciales.

Ce type d’assurance automobile a des primes plus élevées car les risques liés au travail commercial sont plus importants.

Assurance automobile pour entreprise non commerciale

Si une entreprise a des conducteurs qui utilisent leur propre véhicule pour le travail, une assurance automobile personnelle peut suffire. Cependant, si le véhicule personnel est conduit à des fins professionnelles, il sera souvent nécessaire que la police personnelle ait un avenant « utilisation professionnelle ».

Cette approbation est pertinente pour les vendeurs, les responsables de territoire et toute autre personne dans une entreprise qui fait régulièrement appel à des clients. Parce qu’ils ne transportent ni marchandises ni personnes, les désignations d’utilisation commerciale sont adéquates.

Cette désignation est souhaitable car elle est moins chère. L’assurance automobile commerciale couvre plus de situations, mais est beaucoup plus chère. Ainsi, lorsqu’un employé utilise son véhicule personnel pour les affaires, et non pour le transport ou tout autre type de travail lourd, les avenants d’utilisation professionnelle sont plus rentables.

Vérification

Il est crucial de lancer les employés sur la bonne politique, mais chaque politique doit également être authentifiée périodiquement. Chaque fois que la police d’un employé doit être renouvelée, si le véhicule est toujours au service de l’entreprise, il doit être revu.

Ne pas vérifier les politiques des employés pourrait laisser une entreprise exposée aux risques dont nous avons discuté ci-dessus, dans la section sur les types d’assurance.

Ai-je besoin d'un avis d'expert ?

Décider entre les politiques d’utilisation commerciale et professionnelle peut être difficile, car le personnel d’une entreprise peut s’engager dans une gamme d’activités avec différents véhicules.

De plus, les compagnies d’assurance aux États-Unis sont au nombre de plus de 100. Chaque police est différente, mais doit être vérifiée pour atténuer les risques. Cardata connaît toutes les polices d’assurance américaines et vérifie les polices des conducteurs exactement lorsque cela est nécessaire.

La réduction des risques n’est qu’un des avantages de retenir les services de Cardata. Cardata réduit également les dépenses, en s’assurant que seuls les employés qui ont besoin de désignations d’utilisation professionnelle les reçoivent, et en conseillant sur la façon de désactiver les programmes de véhicules coûteux.

Les flottes représentent des dépenses énormes pour les entreprises, et l’assurance automobile commerciale n’est qu’une partie de ce fardeau. Cardata conseille les entreprises sur les transitions d’une flotte vers des programmes de remboursement de véhicules qui tirent parti des économies réalisées grâce aux avenants d’utilisation professionnelle.

Si vous voulez en savoir plus, contactez-nous dès aujourd’hui.

Avis de non-responsabilité : cet article ne contient aucun avis juridique. Il est écrit exclusivement pour le divertissement et l’édification. Si vous avez besoin de conseils juridiques concernant quoi que ce soit dans cet article, contactez un avocat.

Références et lectures complémentaires

[1] https://www.consumerreports.org/cro/2013/05/4-big-insurance-mistakes-to-avoid/index.htm

[2] https://www.cdc.gov/vitalsigns/crash-injuries/index.html

[3] https://www.powers-santola.com/blog/much-auto-accidents-really-cost/

[4] https://www.usnews.com/insurance/auto/everything-you-should-know-about-car-insurance

[5] https://www.iii.org/publications/insuring-your-business-small-business-owners-guide-to-insurance/specific-coverages/business-vehicle-insurance

[6] https://www.usnews.com/insurance/auto/collision-car-insurance#:~:text=car%20insurance%20works.-,What%20Does%20Collision%20Insurance%20Cover%3F,pole%2C%20tree%2C%20or%20fence.

[7] https://www.allstate.com/tr/car-insurance/what-is-collision-insurance.aspx

[8] https://www.thehartford.com/aarp/car-insurance/medical-payments-coverage

[9] https://www.bankrate.com/insurance/car/uninsured-motorist-statistics/#:~:text=How%20many%20uninsured%20drivers%20are,eight%20drivers%2C%20says%20the%20IRC.

[10] https://www.allstate.com/tr/car-insurance/uninsured-motorist-coverage.aspx#:~:text=Uninsured%20motorist%20coverage%20helps%20you,the%20limits%20in%20your%20policy.&text=In%20that%20situation%2C%20the%20other%20driver%20would%20be%20considered%20underinsured.

[11] https://www.usnews.com/insurance/auto/everything-you-should-know-about-car-insurance

[12] https://www.carinsurance.com/no-fault-states.aspx

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