Facteurs expliquant la hausse des taux d’assurance automobile

Introduction

Les tarifs d’assurance automobile ont bondi de plus de 17 % l’année dernière en raison de l’inflation, des pénuries d’approvisionnement, de la rigueur des conditions météorologiques et de l’augmentation des taux de réassurance[1]. Malgré ces augmentations exorbitantes, les experts prévoient une hausse supplémentaire de 8,4 % pour le reste de l’année 2023[2], ce qui constitue l’une des plus importantes augmentations des primes d’assurance depuis plus d’une décennie. La hausse des coûts peut être attribuée à l’augmentation du prix des véhicules, à la hausse des frais de réparation, à l’augmentation du nombre d’accidents, aux catastrophes climatiques et à l’escalade des frais de réassurance. Bien qu’il puisse être difficile de faire baisser les tarifs, les particuliers peuvent étudier les nombreuses réductions disponibles, consulter des agents d’assurance et s’assurer qu’ils disposent d’une couverture adéquate sans faire de compromis sur la qualité. Dans ce blog, nous allons explorer les facteurs clés de l’augmentation des tarifs de l’assurance automobile, comprendre les implications pour les assurés et donner un aperçu de la manière dont les particuliers peuvent relever ces défis. Idéalement, avec une certaine connaissance de ces tendances, les employés mobiles et leurs superviseurs peuvent mieux gérer les questions d’assurance alors que les conditions ayant un impact sur les prix continuent de surprendre les conducteurs à travers le pays.

Notez que cet article ne constitue pas un conseil en matière d’assurance et que si vous souhaitez obtenir des conseils spécifiques en matière de politique, vous devez consulter un agent d’assurance.

[1] Pourquoi les tarifs d’assurance automobile augmentent-ils ? – NerdWallet 

[2] Les primes d’assurance automobile repartent à la hausse. Voici ce qu’il faut faire. 

L’impact de l’inflation et des pénuries d’approvisionnement

Tel un spectre insaisissable, l’inflation s’est emparée de l’économie mondiale, perturbant les modes de vie des consommateurs et augmentant rapidement les prix des biens et des services. Ces questions posent des problèmes distincts et potentiellement irréversibles à l’industrie automobile. Avec l’augmentation des coûts des matières premières et de fabrication, les prix des véhicules ont atteint des sommets sans précédent. Que vous soyez un conducteur occasionnel ou que vous fassiez partie d’une main-d’œuvre mobile obligée de conduire pour des raisons professionnelles, vous avez besoin d’une forme d’assurance automobile, et ces développements sont très importants pour votre relation avec la route.

La hausse des prix des véhicules et son incidence sur les tarifs d’assurance

La flambée des prix des véhicules influe inévitablement sur le calcul des tarifs d’assurance, car les assurés doivent ajuster leurs primes pour tenir compte de l’augmentation de la valeur de leurs véhicules[3]. Chaque année, le paysage du secteur de l’assurance, déjà très agité, devient un champ de bataille pour l’évaluation des risques, dans lequel les assureurs s’efforcent de maintenir une forme d’équilibre avec leurs clients dans un contexte de dynamique de marché en constante évolution. 

L’augmentation des coûts de réparation et leur influence sur les primes

Une conséquence importante de l’escalade des prix des véhicules est l’augmentation correspondante des coûts de réparation. L’ingénierie complexe des voitures modernes signifie que les réparations deviennent de plus en plus complexes et coûteuses, ce qui exerce une pression à la hausse sur les primes d’assurance, les assureurs s’efforçant de couvrir la charge financière potentielle des réparations. Au cours de l’année 2023, les prix de la réparation des voitures, ainsi que des pièces automobiles spécifiques, ont augmenté de 5,1 %[4].

[3] Les tarifs d’assurance automobile devraient augmenter de 8,4 % en 2023 – voici comment économiser

[4] Inflation dans l’industrie automobile [2023] | CarInsuranceComparison.com 

La sévérité des conditions météorologiques et son rôle dans l’augmentation des tarifs d’assurance automobile

Récemment, le monde a été témoin d’une augmentation de la fréquence et de la gravité des catastrophes liées aux conditions météorologiques. En élucidant ce lien, nous pouvons mieux comprendre les difficultés croissantes des assurés et des assureurs à s’adapter à un climat de plus en plus instable, dans lequel les voitures sont tout aussi vulnérables que d’autres types de biens.

Augmentation des sinistres liés aux intempéries

L’augmentation des catastrophes liées aux conditions météorologiques a déclenché une avalanche de demandes d’indemnisation, inondant le secteur de coûts croissants. Les ouragans Harvey et Sandy, respectivement, ont été des études de cas utiles pour les experts en assurance, qui continuent de façonner les politiques aujourd’hui. L’intensité accrue de l’impact de la gravité des conditions météorologiques a nécessité des paiements substantiels de la part des compagnies d’assurance, ce qui a érodé leur rentabilité et les a incitées à réévaluer leurs modèles de risque. En conséquence, les fournisseurs ont modifié les définitions des dommages liés aux tempêtes et les types de dommages pris en compte dans la couverture, de sorte que “les demandes d’assurance commerciale devraient représenter une part importante de l’ensemble des pertes couvertes par la tempête, en tant qu’inondation – plutôt que vent”[5] À leur tour, ces recalibrages conduisent à des ajustements des taux d’assurance automobile pour tenir compte de la probabilité accrue de sinistres liés aux conditions météorologiques, ce qui a un impact supplémentaire sur les assurés.

[5] L’ouragan Harvey met la pression sur les assureurs régionaux au Texas, selon A.M. Best 

La charge financière sur les coûts de l’assurance automobile

La charge financière croissante résultant des sinistres liés au climat influe directement sur le coût des primes d’assurance automobile. Les compagnies d’assurance s’efforcent de maintenir leur stabilité financière tout en offrant une couverture à leurs assurés, ce qui nécessite de répartir les dépenses sur l’ensemble de leur clientèle. Par conséquent, les personnes qui cherchent à souscrire une assurance automobile doivent supporter le poids de cette charge par le biais de primes plus élevées, reflétant le risque accru de dommages liés aux conditions météorologiques. Il s’agit sans aucun doute d’une charge liée aux régions spécifiques dans lesquelles les conducteurs se trouvent – si une région est plus sujette aux tornades, par exemple, cela augmente la probabilité de dommages matériels, y compris, mais sans s’y limiter, la destruction de véhicules. 

State Farm, par exemple, a cessé d’accepter de nouvelles demandes en Californie pour l’assurance des biens des entreprises et des particuliers, ainsi que pour l’assurance dommages ; cette décision est entrée en vigueur le 27 mai 2023. La compagnie “a pris cette décision en raison de l’augmentation historique des coûts de construction supérieure à l’inflation, de l’augmentation rapide de l’exposition aux catastrophes et d’un marché de la réassurance difficile”. Bien que cette décision n’ait pas d’impact direct sur l’assurance automobile personnelle, elle crée certainement un précédent sur la façon dont toutes les formes d’assurance pourraient fonctionner aux États-Unis et dans le reste du monde dans les années à venir[6]. 

[6] State Farm General Insurance Company® : California New Business Update 

Augmentation de la fréquence des accidents

Facteurs contribuant à l’augmentation des accidents

De multiples facteurs convergent pour alimenter l’augmentation de la fréquence des accidents sur nos routes. L’urbanisation rapide, la croissance démographique et les embouteillages en sont les principaux responsables. En outre, la prolifération des distractions causées par les appareils mobiles a augmenté le nombre d’incidents liés à la distraction au volant. 

La pandémie a également joué un rôle dans les accidents excessifs. Après un bref confinement, les gens ont perdu l’habitude de conduire. Les routes vides ont pu inciter les gens à conduire plus vite et moins prudemment lorsque la densité du trafic était faible, avant que les routes ne retrouvent leur capacité normale. 

La combinaison de ces facteurs crée un environnement propice aux accidents, ce qui nécessite un examen critique des mesures de sécurité routière. Des taux d’accidents plus élevés indiquent une probabilité accrue de sinistres, ce qui entraîne une augmentation des primes pour compenser les coûts potentiels. Les assurés sont donc responsables des conséquences de cet effet d’entraînement, qui se traduit par une augmentation des dépenses d’assurance.

L’interaction entre le risque et les primes

La relation entre les taux d’accidents et les primes d’assurance automobile est une interaction délicate entre l’évaluation des risques et la viabilité financière. D’une part, les assureurs doivent trouver un équilibre entre l’offre de polices compétitives qui attirent les clients et dont le prix tient compte de la probabilité de sinistres. D’autre part, les assurés doivent examiner attentivement leur profil de risque et leurs antécédents de conduite et prendre des mesures proactives pour limiter les risques en adoptant des pratiques de conduite défensives et en respectant les règles de sécurité. Certaines technologies existent pour tirer parti des pratiques de conduite défensive, les assureurs et les tiers proposant des tarifs basés sur la télématique de conduite. 

Augmentation des frais de réassurance

Comprendre la réassurance et son impact sur les tarifs d’assurance

La réassurance offre aux fournisseurs un moyen de gérer l’exposition au risque ; elle décrit un scénario dans lequel les compagnies d’assurance transfèrent une partie de leur risque à des réassureurs qui, à leur tour, assument la responsabilité des sinistres potentiels. Cependant, l’escalade des frais de réassurance a un impact direct sur les tarifs d’assurance. Lorsque les réassureurs sont confrontés à des coûts croissants liés à l’augmentation des indemnisations, ils doivent ajuster les primes facturées aux compagnies d’assurance. Cet ajustement reflète la charge financière plus élevée de la réassurance, ce qui entraîne en fin de compte une pression à la hausse sur les tarifs d’assurance. 

La relation entre les coûts de la réassurance et les primes individuelles

La relation entre les coûts de réassurance et les primes individuelles est nuancée et influencée par différents facteurs. Les compagnies d’assurance évaluent méticuleusement leur exposition au risque et leur stabilité financière globale lorsqu’elles déterminent les primes demandées aux assurés. Lorsque les coûts de réassurance augmentent, les compagnies d’assurance peuvent juger nécessaire d’augmenter les primes individuelles pour garantir la viabilité de leurs polices. Les assurés doivent donc trouver un équilibre entre une couverture adéquate et le caractère abordable de leurs primes.

Comment faire face à la hausse des primes d’assurance automobile

En examinant les réductions et les options de réduction des coûts disponibles, en consultant des agents d’assurance pour obtenir des conseils personnalisés et en s’assurant d’une couverture adéquate sans compromettre la qualité, les assurés peuvent optimiser leur expérience en matière d’assurance tout en gérant leur budget de manière efficace.

Examiner les réductions et les options de réduction des coûts disponibles

Les compagnies d’assurance proposent souvent une série de réductions qui peuvent aider les assurés à réduire leurs primes. Ces réductions peuvent être basées sur des facteurs tels qu’un bon dossier de conduite, les caractéristiques de sécurité du véhicule, le regroupement de plusieurs polices et le maintien d’un bon score de crédit. En examinant les réductions disponibles et en explorant les options d’économie spécifiques à votre situation, vous pouvez réduire vos primes d’assurance de manière significative :

Recherchez des assureurs : Commencez par rechercher des compagnies d’assurance réputées pour la diversité et l’attractivité des réductions qu’elles proposent. Recherchez des assureurs qui ont l’habitude d’offrir un excellent service à la clientèle et un large éventail d’options de couverture.

Comparez les devis : Obtenez des devis de plusieurs compagnies d’assurance afin de comparer leurs tarifs et les réductions disponibles. De nombreux assureurs proposent des outils de devis en ligne pour plus de commodité.

Évaluez la couverture de la police : Bien que les réductions soient importantes, assurez-vous que la police d’assurance répond à vos besoins spécifiques en matière de couverture. Une police moins chère n’est peut-être pas la meilleure si elle compromet des aspects essentiels de la couverture.

Regroupez les polices : Renseignez-vous sur les réductions possibles en cas de regroupement de plusieurs polices d’assurance, telles que l’assurance automobile et l’assurance habitation, auprès du même fournisseur. Le regroupement permet souvent de réaliser des économies.

Conserver un dossier de conduite impeccable : Un dossier de conduite impeccable est un facteur clé pour de nombreux assureurs lorsqu’il s’agit d’offrir des réductions. Une conduite prudente sur une longue période peut permettre de réaliser des économies substantielles.

Envisager une assurance basée sur l’utilisation : Certains assureurs proposent des programmes basés sur l’utilisation, dans le cadre desquels ils suivent vos habitudes de conduite à l’aide d’applications de suivi du kilométrage et de dispositifs GPS. Les conducteurs prudents et ceux qui parcourent peu de kilomètres peuvent bénéficier de réductions grâce à ce système.

Explorez les dispositifs de sécurité : Si votre voiture est équipée de dispositifs de sécurité avancés, tels que des freins antiblocage, des coussins gonflables ou des dispositifs antivol, renseignez-vous sur les réductions qui tiennent compte de ces améliorations de la sécurité.

Renseignez-vous sur les réductions liées aux affiliations : Certaines organisations, certains employeurs ou certaines affiliations professionnelles peuvent vous donner droit à des remises spéciales. 

Renseignez-vous sur les options de paiement : Le fait de payer la totalité de votre prime ou d’opter pour des paiements automatiques peut vous permettre d’obtenir des réductions auprès de certains assureurs.

Révisez votre police chaque année : Les besoins en assurance et les réductions peuvent changer. Révisez votre police avec votre agent pour vous assurer que vous bénéficiez de toutes les réductions disponibles.

Demandez conseil à un agent : Un agent d’assurance peut être une ressource précieuse pour identifier les réductions potentielles adaptées à votre situation particulière. 

Des conseils personnalisés

Les agents d’assurance possèdent une expertise précieuse et peuvent fournir des conseils personnalisés adaptés à vos besoins. Une communication ouverte et proactive avec les agents d’assurance vous permet de discuter de vos besoins en matière de couverture, d’évaluer les stratégies d’économie potentielles et d’obtenir des informations sur les options de police qui s’alignent sur votre budget. Leur expertise peut vous aider à prendre des décisions éclairées, en veillant à ce que votre couverture vous protège de manière adéquate sans grever vos finances.

Garantir une couverture adéquate sans compromettre la qualité

S’il est essentiel de gérer les coûts de l’assurance, il est tout aussi crucial de maintenir une couverture adéquate qui offre une protection complète. Faites un bilan complet de vos besoins et évaluez les risques que vous encourez sur la route. Vous pouvez trouver le bon équilibre entre la couverture et le prix en comprenant vos besoins spécifiques. Opter pour une police avec des limites de couverture plus basses est intéressant du point de vue de la réduction des coûts. Cependant, il est essentiel de s’assurer que vous disposez d’une protection adéquate pour faire face à d’éventuels accidents ou responsabilités.

Cardata et Trellis

Si vous êtes un utilisateur de Cardata, vous pouvez tirer parti de notre partenariat avec Trellis pour obtenir de meilleurs tarifs d’assurance. Cardata, société de remboursement des frais kilométriques, et Trellis, étoile montante de l’insurtech, ont formé un nouveau partenariat pour aider les utilisateurs de Cardata à trouver des économies sur l’assurance automobile grâce à la plateforme Savvy de Trellis. Cette collaboration vise à simplifier la recherche et l’achat d’assurance, au bénéfice des employés qui utilisent la plateforme de Cardata. La solution d’assurance intégrée de Trellis offre des avantages supplémentaires aux entreprises dont les employés conduisent pour le travail.

Pour en savoir plus, cliquez ici : Cardata et Trellis s’engagent dans un nouveau partenariat 

Conclusion

La hausse des prix des véhicules, les conditions météorologiques, la réassurance et l’augmentation des coûts de réparation ont contribué à l’augmentation significative des primes d’assurance. Bien qu’il puisse être difficile de trouver des tarifs plus bas, les particuliers peuvent étudier les réductions disponibles et consulter des agents d’assurance pour obtenir de meilleurs tarifs, tout en s’assurant qu’ils ne compromettent pas une couverture adéquate. Les assurés peuvent relever ces défis et prendre des décisions éclairées pour protéger leurs véhicules et leurs finances en restant informés et proactifs.

Clause de non-responsabilité : Rien dans ce billet ne constitue un conseil juridique, comptable ou d’assurance. Consultez votre avocat, votre comptable ou votre agent d’assurance, et ne vous fiez pas aux informations contenues dans le présent document pour prendre des décisions financières ou juridiques, qu’elles soient professionnelles ou personnelles. Bien que nous nous efforcions d’être aussi fiables que possible, nous ne sommes ni avocats, ni comptables, ni agents. Pour plusieurs citations de publications de l’IRS sur lesquelles nous basons nos idées de contenu de blog, veuillez toujours consulter cet article : https://www.cardata.co/blog/irs-rules-for-mileage-reimbursements. Pour les conditions d’utilisation de Cardata, cliquez ici : https://www.cardata.co/terms.