Hausse des coûts d’assurance et adoption des remboursements partiels

Les primes d’assurance ne sont plus ce qu’elles étaient. Au cours de la dernière décennie, les taux d’assurance automobile commerciale ont subi une pression à la hausse due aux verdicts nucléaires, à l’augmentation des franchises et à un marché de l’assurance en proie à la volatilité. Les équipes de gestion de flotte, qu’elles gèrent des opérations de transport routier en Californie ou des flottes plus petites dans le secteur immobilier, ont vu leurs primes augmenter en raison des perturbations de la chaîne d’approvisionnement, des tarifs douaniers et du resserrement des politiques de souscription. Pendant ce temps, les compagnies d’assurance ont augmenté leurs tarifs et réduit les limites de couverture pour équilibrer leur propre risque.

Ces dernières années, le secteur du transport routier a ressenti les effets de la flambée des coûts d’assurance, provoquée par les jurys qui ont accordé des indemnités massives dans les cas d’accidents majeurs. Selon des études sectorielles menées par des groupes tels que l’ATRI, la multiplication des verdicts nucléaires a contraint les compagnies d’assurance à augmenter leurs tarifs, ce qui a poussé certains assurés à réduire, voire à supprimer complètement leur couverture. Ceux qui possèdent de grandes flottes craignent la prochaine vague de hausse des primes d’assurance, surtout s’ils ne sont pas préparés aux changements soudains du comportement des conducteurs ou aux exigences télématiques.

Les facteurs cachés de la hausse des coûts

Les flottes d’entreprise se trouvent à l’intersection de la gestion des risques et des exigences opérationnelles. Chaque camion ou fourgonnette supplémentaire que vous assurez augmente les risques pour les assureurs, surtout si vous n’êtes pas équipé d’outils de pointe pour surveiller les performances des conducteurs en temps réel.

1. Hausse des primes et volatilité
2. • Les assureurs automobiles recalculent plus fréquemment les tarifs, invoquant les répercussions de la pandémie, les lacunes de la formation des conducteurs et même les troubles mondiaux.
   • La volatilité peut entraîner des réductions soudaines ou des hausses de prix drastiques à mesure que le marché de l’assurance s’adapte aux nouvelles menaces.
3. Évolution de la souscription et des limites de couverture
4. • Avec l’augmentation du nombre d’appareils IoT sur la route et des données télématiques en jeu, les assureurs veulent que les flottes investissent dans des programmes de sécurité et des formations régulières.
   • Les flottes qui ne répondent pas à ces normes sont confrontées à des primes plus élevées ou à des limites de couverture réduites.
5. Dix dernières années de verdicts nucléaires
6. • Les gros procès impliquent parfois des dizaines de millions de dollars de dommages et intérêts, ce qui crée des maux de tête majeurs pour les compagnies d’assurance et les conduit à augmenter leurs tarifs.
   • Le comportement des conducteurs, comme l’envoi de SMS au volant, est amplifié devant les tribunaux, ce qui alimente des paiements encore plus importants.

Pourquoi les remboursements partiels offrent un soulagement

Comme expliqué dans un précédent article, de nombreuses flottes s’appuient déjà sur les nouvelles avancées en matière de gestion des risques, telles que la formation des conducteurs et la télématique, pour maîtriser la hausse des coûts. Mais les remboursements partiels peuvent également atténuer considérablement les coûts d’assurance des flottes :

1. Réduction de la flotte assurable
2. • Lorsque les employés utilisent leur propre véhicule pour le travail, vous réduisez effectivement le nombre de camions ou de voitures couverts par votre police officielle. Moins de véhicules signifie moins de polices d’assurance à maintenir.
3. Réduction du profil de risque global
4. • Les entreprises ne sont pas responsables de chaque accrochage. Bien que vous continuiez à respecter certains protocoles de responsabilité, les réclamations passent généralement par l’assurance automobile de l’individu.
   • Cette distance peut vous protéger des verdicts nucléaires, puisque les employés sont principalement responsables des collisions impliquant leur voiture personnelle.
5. Focus en temps réel sur le comportement du conducteur
6. • De nombreuses organisations qui adoptent le remboursement partiel mettent également en place des programmes de formation pour assurer la sécurité des employés sur la route.
   • Si vous surveillez moins de véhicules, vous pouvez consacrer des ressources à des initiatives de performance des conducteurs.
7. Une pandémie plus douce et une atténuation de la chaîne d’approvisionnement
8. • Avec les perturbations continues de la chaîne d’approvisionnement et les pics imprévisibles de la demande, une approche flexible de votre parc de véhicules peut vous faire économiser beaucoup d’argent.
   • Rembourser certains membres du personnel pour leurs véhicules personnels réduit les frais généraux si vous devez vous adapter rapidement.

Étapes pratiques de mise en œuvre

1. Évaluer les réductions potentielles
2. • Identifiez les véhicules qui ne sont pas vraiment nécessaires. En transférant ces conducteurs vers un programme de remboursement partiel, vous allégez votre bilan et minimisez les risques pour les assureurs.
3. Utilisez la télématique et l’IdO de manière stratégique
4. • La télémétrie peut être coûteuse pour chaque voiture ou camion. Avec les remboursements partiels, vous ne l’installez que sur les véhicules de la flotte que vous conservez, ce qui permet des mises à niveau plus ciblées en matière de surveillance de pointe.
5. Créez des programmes de sécurité efficaces
6. • La mise en place d’une formation des conducteurs favorise de meilleures habitudes, réduisant ainsi le risque de sinistres coûteux. Les programmes peuvent inclure des rappels mensuels ou des modules de formation réguliers avec des données actualisées.
7. Surveiller les performances des conducteurs après la transition
8. • Même les employés partiellement remboursés doivent conserver des dossiers de conduite sûre. Encouragez les employés à partager les preuves de leurs polices d’assurance, de leur formation et de leurs bonnes pratiques de conduite.

Points clés

Les remboursements partiels deviennent rapidement un outil essentiel dans la gestion de flotte. Avec l’augmentation des primes d’assurance entraînant une hausse des primes, se concentrer uniquement sur les véhicules dont vous avez vraiment besoin permet de maîtriser les coûts globaux d’assurance. Cette approche allège le fardeau des franchises, répartit la responsabilité sur les voitures appartenant aux employés et tire parti des méthodes modernes d’atténuation, telles que la surveillance stratégique du comportement des conducteurs et les programmes de sécurité spécialisés.

En combinant les véhicules personnels avec un petit nombre de camions appartenant à l’entreprise, vous trouverez un équilibre entre fiabilité et gestion des risques. Ainsi, vous serez mieux armé pour faire face à la volatilité sans précédent du marché de l’assurance ces dernières années, et à toute pression à la hausse qui pourrait survenir à l’avenir.

Vous souhaitez explorer les possibilités de remboursement partiel de votre flotte ? Discutez avec nous de la manière dont un programme personnalisé peut réduire les frais généraux, améliorer les performances des conducteurs et contenir la hausse des primes d’assurance.